생애자금형 종신보험 부상, 납입보험료 100% 수령 시 사망보장 대폭 감소

해약환급률을 높게 내세우던 이른바 '700종신보험'이 감독당국의 규제로 판매가 중단되면서, 종신보험 시장의 경쟁 축이 옮겨가고 있다. 그 자리를 채우는 것이 계약을 해지하지 않고도 일정 조건을 갖추면 납입보험료 상당액을 생애자금으로 받을 수 있는 생애자금형 종신보험이다. 고객은 목돈을 활용하면서 사망보장의 일부를 유지할 수 있다는 점이 장점으로 꼽힌다.

다만 생애자금을 받으면 그만큼 사망보험금이 줄어든다. 기고문이 든 한 상품의 가입 예시를 보면, 10년간 낸 보험료 3600만원을 일시금으로 받을 경우 사망보험금이 4583만원에서 825만원으로 내려간다. 원금 상당액을 돌려받는 대신 사망보장 상당 부분을 내놓는 구조다.

필자인 조형근 유커넥트 대표는 이 상품의 경쟁력이 높은 환급률이 아니라 고객의 자금 수요와 사망보장을 연결하는 설계에 있다고 본다. 자녀 교육비나 은퇴 전후 목돈이 필요한 고객에게는 생애자금 활용 시점을 중심에 둔 설계가 맞고, 가족 생활비나 상속재원 때문에 충분한 사망보장이 필요한 고객은 인출 후에도 보장 규모가 유지되는지 따져야 한다. 순수한 노후자금 마련이 목적이라면 연금보험 등 다른 상품이 더 적합할 수 있다고 짚었다.

아울러 판매수수료 규제가 강화되는 흐름 속에서 높은 초기 수수료와 시책에 기대는 영업은 한계에 부딪힐 것이라고 진단했다. 설계사의 경쟁력은 계약 건수가 아니라 고객이 계약을 유지할 이유를 만드는 데 있으며, 소득 변화와 자금 수요에 맞춘 지속 관리가 필요하다는 주장이다.