종신보험 판매, 고환급 경쟁 지나 생전 자금 인출·치료비 보장으로 이동

금융당국이 해약환급률을 앞세운 종신보험 판매 경쟁을 거듭 제한하자, 생명보험사들이 사망보험금 중심이던 종신보험의 판매 포인트를 생전 자금 활용과 질병보장, 가입심사 완화로 옮기고 있다. 2024년에는 보험료를 5~7년 내고 일정 기간 유지하면 높은 환급금을 주는 단기납 종신이 인기였고, 10년 유지 시 환급률 135%짜리 상품도 나왔다. 금융위원회는 2024년 11월 보너스 지급 시점에 최소 30%의 추가해지율을 반영하도록 수익성 평가 기준을 강화했다.

2025년 10월에는 기존 사망보험금을 생전에 연금처럼 받는 유동화 제도가 시행됐다. 올해 들어서는 가입 7년 시점에 해약환급률이 100%에 이르는 이른바 '700종신'이 다시 제동에 걸렸다. 금융감독원은 사망보장 상품이 저축성처럼 팔릴 위험과 장래 환급금 부담을 이유로 지난 9월 특정 시점에 환급률이 급등하는 구조를 제한하고 해지율 가정을 강화하라고 요구했다.

이달 GA 영업자료를 보면 한화생명은 완납 후 생애자금 인출과 사망보장 유지, 경미질환 이력자 심사 우대를 내세웠다. 교보생명은 암·뇌·심장·치매 치료비 반복 지급과 납입보험료 반환 후 사망보장 유지를, 신한라이프는 암 진단금 선지급 뒤 사망보장 복원과 완납 후 치료비 보장을 강조했다. 한화생명은 지난달 14일부터 이달 3일까지 생애자금형 신상품의 20·30대 가입 비중이 31%로 일반 종신(16%)의 두 배 가까이였고, 50·60대는 45%로 일반 종신(63%)보다 낮았다고 밝혔다. 생보사들이 종신에 매달리는 배경에는 IFRS17 도입 이후 CSM 확보 경쟁이 있으며, 업계 관계자는 환급률 중심 판매가 문제일 뿐 상품 자체는 좋다고 말했다. 기사는 상품 구조의 위험과 판매 과정의 문제를 구분해 감독 기준을 예측 가능하게 제시해야 한다고 짚는다.