종신보험 사망보험금 유동화, 19개 생보사로 확대…화상·전화 신청도

올해부터 사망보험금 유동화를 취급하는 생명보험사가 기존 5개사(삼성·한화·교보생명, 신한·KB라이프)에서 19개사로 늘었다. 새로 추가된 14개사의 가입자도 요건만 맞으면 기존 종신보험의 사망보장 일부를 줄이는 대신 생활비를 받을 수 있게 된 것이다. 신청 방식도 달라졌다. 한화생명은 모바일 화상상담으로 본인 확인부터 서류 작성까지 마칠 수 있게 했고, 신한라이프는 지난 2월 전화 신청 기반 서비스를 알렸다.

유동화는 계약을 해지하거나 새 상품에 가입하지 않고, 사망보장 일부를 감액한 뒤 그에 해당하는 해약환급금을 선택한 기간 동안 나눠 받는 구조다. 신청자는 만 55세 이상이어야 하고, 사망보험금 9억원 이하의 금리확정형 종신보험으로서 계약기간·납입기간이 각각 10년 이상이며 납입을 끝낸 월적립식 계약이어야 한다. 계약자와 피보험자가 같아야 하고 보험계약대출 잔액이 없어야 하며, 대출이 남아 있으면 상환 후 신청할 수 있다. 변액·금리연동형·단기납은 제외되고, 중대질병 선지급이나 중도급부가 설계된 상품은 제한될 수 있다.

최대 90%까지 유동화할 수 있다는 표현은 사망보험금의 90%를 현금으로 받는다는 뜻이 아니다. 비율은 줄이는 사망보장의 몫일 뿐이고, 실제 지급액은 그에 해당하는 해약환급금으로 계산된다. 예를 들어 비율 80%, 지급기간 20년이면 사망보험금 1억원 기준 매년 400만원씩 보장이 줄지만 받는 돈이 400만원은 아니다. 지급기간은 2년 이상이며 일시금은 불가하고, 수령 중에는 추가납입·중도인출·추가감액이 막히며 주계약과 연동된 특약은 감액 시 함께 정산될 수 있다. 한 번 줄어든 보장은 복구되지 않고, 조건을 바꾸려면 중단 후 재신청해야 한다. 보험사는 연도별 수령액과 남는 사망보험금을 담은 세전 기준 비교표를 제공하며, 한 업계 관계자는 해지를 고민하기 전에 대상 여부와 비교표를 먼저 확인해 보라고 조언했다.