종신보험 사망보험금 유동화 19개 생보사로 확대, 55세 이상 납입완료 계약 대상

금융위원회가 종신보험 가입자가 생전에 사망보장 일부를 노후자금으로 돌려받는 '사망보험금 유동화'를 올해 1월 2일부터 19개 생명보험사로 넓혔다. 2025년 10월 한화생명·삼성생명·교보생명·신한라이프·KB라이프 5개사에서 먼저 시행한 제도의 확대판이다. 금융위가 밝힌 확대 대상은 약 60만 건, 가입금액 기준 25조6000억원 규모이며, 이미 가입해 둔 종신보험도 요건만 맞으면 새 보험 가입 없이 활용할 수 있다.

신청 대상은 신청 시점에 만 55세 이상인 가입자다. 소득이나 재산 제한은 없으나 계약 요건이 있다. 보험계약 기간과 납입 기간이 각각 10년 이상이고 보험료 납입이 끝난 금리확정형 종신보험이어야 하며, 계약자와 피보험자가 같아야 한다. 사망보험금은 9억원 이하, 월납 계약, 보험계약대출 잔액 없음도 조건이다. 변액종신보험과 금리연동형 종신보험은 기본 대상에서 빠진다.

수령액은 유동화 비율(최대 90%)을 그대로 곱한 금액이 아니라 예정이율, 해약환급금, 신청 연령, 수령 기간에 따라 달라진다. 금융위 사례로는 사망보험금 1억원의 90%를 30년간 유동화하면 55세부터 연평균 약 168만원, 총 5031만원을 받고, 70세에 80%를 5년간 받으면 연평균 약 962만원, 총 4812만원이다. 2025년 10월 30일~12월 15일 초기 신청은 1262건, 평균 연령 65.3세, 평균 초년도 지급액 455만8000원이었다.

유동화 기간 중 사망하면 진행된 정도에 따라 지급액이 달라진다. 1억원의 60%를 20년간 65세부터 받다가 10년 뒤 사망하면 7000만원, 20년을 모두 마친 뒤라면 잔여 4000만원이다. 보험수익자 동의 없이 신청할 수 있어 수익자가 받을 금액이 줄 수 있고, 지급일로부터 15일과 신청일로부터 30일 중 먼저 오는 날까지 철회할 수 있다. 중단 후 재신청은 가능하지만 이미 실행된 부분이 자동 복구되지는 않는다.