종신보험, 환급률 경쟁 대신 생전 인출·치료비 보장으로 이동

생명보험사들이 종신보험의 경쟁 포인트를 높은 해약환급률에서 가입자가 살아 있는 동안 쓸 수 있는 기능으로 바꾸고 있다. 17일 업계 취재에 따르면 한화생명, 삼성생명, 흥국생명, NH농협생명, 교보생명 등이 최근 사망보험금 증액, 납입보험료 인출, 질병 치료비 보장을 앞세운 종신보험을 잇달아 내놨다. 크게 노후·생활자금 활용형과 치료비 보장형으로 나뉜다.

활용형을 보면, 한화생명은 14일 출시 상품에서 10년납 기준 가입 5년 차부터 사망보험금이 단계적으로 늘어 최대 210%까지 커지게 했고, 완납 후 계약일로부터 20년 안에 납입보험료 전액을 일시금이나 2~8년 분할로 돌려받는 전환 기능을 넣었다. 40세 남성이 월 30만원씩 10년 납입하는 예시에서 50세에 일시수령하면 3600만원을 받고 825만원의 사망보장이 남는다. 삼성생명은 기존 상품을 개정해 인출 가능 시점을 7년납 12년에서 10년, 10년납 14년에서 12년으로 2년씩 앞당겼고, 암 진단 시 보험료 납입면제와 추가 인출(연 한도 납입보험료의 최대 20%, 10년간 최대 200%)을 붙인 암보장형과 유병자용 간편형도 냈다. 흥국생명은 20만원씩 20년 납입하면 노후에 20년간 매월 20만원을 돌려주는 페이백 구조를 선보였다.

치료비형에서는 NH농협생명이 일반암 진단 시 가입금액의 100%를 선지급한 뒤 사망보장을 다시 100%까지 채워 주는 구조를 내놨고, 교보생명은 암·뇌·심장·치매 등 4대 질환 치료비를 전용 계좌로 반복 보장하며 한도를 20년마다 리필한다. 기존 선지급형은 받은 만큼 사망보장이 줄었으나 신상품은 그 공백을 메우는 점이 다르다. 업계는 배경으로 가장의 책임 나이가 1995년 58.8세에서 2024년 69.9세로 늘어난 점, 보험료 납입 7년째 해약환급률 100%에 도달하는 이른바 700종신에 대한 당국의 판매 제한, IFRS17 이후 보장성보험이 계약마진(CSM) 확보에 유리하다는 점을 꼽는다.