통합치료비 보험 경쟁, 한도보다 병원·횟수·감액기간이 관건

암·뇌심장질환 보험의 보장 중심이 '진단 시 목돈 지급'에서 '치료 전 과정 반복 보장'으로 옮겨가고 있다. 초기에는 진단 확정 시 한 번에 지급하는 진단비가 경쟁의 핵심이었지만, 이후 수술비·항암약물치료비·방사선치료비 등 개별 담보가 늘었고, 최근에는 검사부터 수술, 약물치료, 중환자실, 통증·재활치료까지를 하나의 담보로 묶는 '통합치료비'가 새로운 경쟁축으로 떠올랐다. 업계에서는 이를 진단비 중심 1세대, 개별 치료비 중심 2세대, 주요치료비 중심 3세대를 지나 통합치료비 중심의 4세대로 구분한다.

보험사별로 구조 차이도 뚜렷하다. DB손해보험은 암·순환계질환 보장에 '10년 리필' 구조를 적용해 10년마다 보장한도를 다시 채우는 방식을 택했고, 흥국화재는 '플래티넘 건강 리셋 월렛'을 통해 고액 비급여치료를 하나의 한도에 묶는 월렛형을, KB손해보험은 8월 출시한 '암통합치료비Plus'를 통해 검사부터 주요치료, 재활치료까지 연결하는 구조를 택했다. 연간 최대 보장한도는 KB손보 1억5000만원, 삼성화재 1억2000만원, 메리츠화재·동양생명·삼성생명은 각 1억원 수준이며, 보장 대상 병원 기준(모든 병원 vs 종합병원 이상)도 회사마다 다르다.

다만 한도가 같더라도 실제 보장 내용은 차이가 크다는 점이 핵심 쟁점이다. 수술은 매회 보장하되 약물·방사선치료는 연 1회만 인정하는 상품, 종합병원 이상에서 받은 치료만 인정하는 상품 등 조건이 제각각이고, 90일·180일·1년 단위로 다른 감액기간이 적용되는 경우도 있다. 또한 '리필형'과 '갱신형'은 개념이 달라 보험료·보장조건 변동 여부가 다르며, 통합치료비가 기존 진단비를 완전히 대체하는 것도 아니어서 고객이 보유한 진단비·수술비·항암치료비 보장을 먼저 확인한 뒤 빈 영역을 채우는 접근이 필요하다.