종신보험 사망보험금 유동화 확대…생전에 연금처럼 받는다

종신보험이 최근 두 가지 변화로 다시 주목받고 있다. 첫째는 사망보험금 유동화 제도의 확대다. 올해 1월부터 이 제도가 전체 생명보험사로 확대 적용되면서 삼성생명, 교보생명, 한화생명, 신한라이프, KB라이프 등 주요사들이 관련 상품을 운영하기 시작했다. 이 제도는 보험료 납입이 끝난 금리확정형 종신보험에서 사망보험금의 최대 90%를 생전에 연금 형태로 나눠 받을 수 있게 한 것으로, 만 55세 이상이면서 사망보험금 9억원 이하, 계약·납입기간 각 10년 이상 등 요건을 충족해야 신청할 수 있다. 금융위원회가 제시한 예시로는 사망보험금 1억원 계약자가 55세부터 90%를 30년간 나눠 받으면 연평균 약 168만원, 70세부터 80%를 5년간 받으면 연평균 약 962만원 수준으로 수령액이 크게 달라진다.

다만 한 번 유동화를 신청하면 줄어든 사망보험금을 원래대로 되돌릴 수 없고, 생전 수령액이 많아질수록 이후 유족에게 남는 보험금은 줄어드는 구조라는 점은 반드시 짚어야 할 유의사항이다.

둘째 변화는 '700종신보험'의 확산이다. 단기납 종신보험에 대한 금융당국의 규제가 강화되자 생보사들은 가입 후 7년 시점에 해약환급률을 100% 수준까지 끌어올리고, 장기간 유지하면 사망보험금을 최초 가입금액의 최대 7배까지 늘려주는 방향으로 상품 구조를 재설계하고 있다. 일부 상품은 7년 경과 후 적립금 중도인출이 가능한 유니버설 기능이나 피보험자 변경 옵션을 제공해 활용 범위를 넓혔다. 다만 높은 환급률만 보고 저축성 상품처럼 접근하는 것은 위험하며, 약정 유지기간 이전에 해지하면 납입보험료보다 적은 환급금을 받을 수 있다는 점에서 종신보험 본연의 보장성 성격은 그대로 유지된다.