암보험 보장 기준 전환, 진단비에서 비급여·선별급여 치료비 경쟁으로

암보험 시장의 핵심 경쟁 축이 바뀌고 있습니다. 과거에는 암 진단 시 받는 일시금 규모가 상품 선택의 첫 번째 기준이었지만, 이제는 실제 치료 과정에서 발생하는 비급여 항암치료비, 선별급여, 후유장해, 생활비성 급부까지를 얼마나 현실적으로 채워주는지가 상품 경쟁력을 가르는 잣대로 자리 잡고 있습니다. 이 변화의 배경에는 정밀의료의 확산이 있습니다. 유전자 변이와 면역 지표를 분석한 뒤 맞춤형 표적치료제나 면역항암제를 선택하는 방식이 보편화되면서 5년 생존율은 73.7%까지 올랐지만, 연간 수천만 원에서 1억 원을 웃도는 치료비 부담은 고스란히 환자 몫으로 남는 구조가 됐습니다.

보험사들은 이 흐름에 맞춰 상품 구성을 빠르게 바꾸고 있습니다. 일부 손해보험사는 비급여 수술비·항암치료비와 후유장해, 양성신생물 치료까지 결합한 통합 구조를 내놓았고, 또 다른 회사는 갑상선암·기타피부암도 일반암과 동일하게 비급여 보장하거나 생활비성 급부를 추가하는 방식을 택했습니다. 생명보험사는 건강보험이 적용되지만 본인부담률이 최대 90%에 달하는 선별급여 항목까지 보장 범위를 넓히는 방향으로 대응하고 있습니다. 다만 같은 '비급여 암주요치료비'라는 이름의 담보라도 최대 가입 한도와 치료별 실제 지급 한도가 따로 설정되는 경우가 많고, 연간 보장의 기산일이 최초 진단일인지 계약일인지, 적용 치료기관이 모든 병원인지 상급종합병원 이상으로 한정되는지, 갱신형 여부 등에 따라 실질 보장 수준이 크게 달라질 수 있어 세부 조건 확인이 필수입니다.