5세대 실손보험 전환율 첫 달 0.03% 저조…손해율 악화 지속

실손보험의 고질적인 적자 구조를 개선하고자 출시된 5세대 실손보험이 첫 달 저조한 전환율을 기록하며 손해율 개선 효과에 대한 우려가 커지고 있습니다. 금융감독원에 따르면 지난해 실손보험 적자 폭은 1조 8700억 원으로 전년 대비 2500억 원 증가했으며, 특히 도수치료 등 근골격계 관련 비급여 지급액이 암·뇌심혈관 중증질환 지급액을 처음으로 추월했습니다. 세대별 손해율은 3세대 120.3%, 4세대 115.1%로 높은 반면, 1·2세대는 상대적으로 낮아 손해율 악화가 특정 세대에 집중되는 양상입니다. 특히 본인 부담률을 높여 과잉 이용을 억제하려던 4세대 실손의 손해율이 여전히 115%를 넘는 것은 비급여 이용 억제 효과가 기대에 못 미치고 있음을 보여줍니다.

5세대 실손 출시 첫 달, 기존 가입자의 전환율은 0.03%에 불과했습니다. 이는 건강한 가입자에게는 30% 보험료 절감이라는 유인이 있지만, 비급여 치료를 자주 이용하는 가입자에게는 보장 축소나 자기부담률 증가로 손해가 되기 때문입니다. 업계에서는 11월 계약전환 할인 제도 시행 이후의 흐름을 지켜봐야 한다는 입장이지만, 현재로서는 5세대가 기존 가입자 이동을 거의 이끌어내지 못하고 있습니다. 다만 2026년부터 4세대 실손의 재가입 주기가 도래하며 약 600만 건이 순차적으로 5세대로 자동 전환될 예정이어서, 자발적 전환보다는 자동 전환이 5세대 시장 성장의 주요 동력이 될 것으로 전망됩니다.