손보사 중증간병보험 경쟁 본격화, 12월 간편보험 손해율 규제 앞둬

금융당국이 올해 보험상품 손해율 가정에 대한 관리를 단계적으로 강화하고 있다. 지난 7월부터는 신규 담보에 대해 과거 유사 담보의 손해율을 그대로 적용하는 관행을 제한하고, 보수적 손해율 90%와 상위 담보 실적손해율 중 높은 값을 적용하도록 했다. 경험 데이터가 부족한 담보에 낙관적 가정을 깔아 보험부채를 낮추거나 신계약 CSM(계약서비스마진)을 부풀리는 관행을 막기 위한 조치다. 업계에서는 오는 12월 간편보험의 손해율 가정까지 관리가 강화될 가능성이 거론되고 있다.

간편보험은 가입 심사 문턱이 낮아 고령자·유병자 가입이 몰리는 상품인 만큼, 규제가 확대되면 지급빈도와 손해율 관리 부담이 한층 커질 수밖에 없다. 이에 손해보험사들은 경증·다빈도 위주로 보장하던 간병보험 대신, 장기요양 1·2등급이나 중증치매, 심한 일상생활장해(ADL) 등 중증 상태를 기준으로 보험금을 지급하는 중증간병보험으로 상품축을 옮기려는 움직임을 보이고 있다. 중증 위험은 지급 문턱이 높아 사고 발생 빈도를 낮출 수 있고, 장기요양등급 같은 객관적 기준과 연계하면 지급조건도 비교적 명확하게 설계할 수 있다는 것이 보험사들의 판단이다.

다만 보험사들이 간병보험 시장 자체를 축소하려는 것은 아니다. 고령화로 치매·장기요양 수요가 계속 커지는 만큼, 경증·다빈도 보장을 줄이는 대신 실제 비용 부담이 큰 중증 위험에 보장을 집중해 간병 수요는 유지하면서 손해율 변동성은 관리하려는 전략으로 풀이된다. 다만 중증간병 역시 고령화 속도나 장기요양등급 인정률에 따라 장기적으로 손해율이 오를 수 있어, 무조건 손해율이 낮은 상품이라 단정하기는 이르다.